Nos dias de hoje, o obtenção ao crédito é um dos mais importantes mecanismos para a realização de metas, como a compra de uma casa, automóvel ou até mesmo para emergências e investimentos pessoais. Entretanto, para obter esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre levado em conta: o pontuação de crédito. Neste artigo, vamos explorar em detalhe o que é o pontuação de crédito, o que representa o termo "rating bancário", o que fazer em casos de recusa de crédito e como opera o mecanismo de "destravar" o score.
O que é o Score de Crédito?
O score de crédito é um valor que varia normalmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele reflete o grau de confiança que os bancos e instituições financeiras têm em um indivíduo como consumidor. Esse valor é calculado com fundamento em vários critérios, como seu registro de pagamentos, dívidas, comportamento financeiro, entre outros. O pontuação é uma das ferramentas mais empregadas para determinar se uma indivíduo é um bom pagador e se tem condições de assumir novas dívidas.
Com uma pontuação elevada, maior a probabilidade de o consumidor obter crédito com melhores condições, como juros menores. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a aprovação de crédito ou fazer com que o crédito seja concedido com condições desfavoráveis, como taxas mais altas.
Como Funciona o Rating Bancário?
O rating bancário está intrinsecamente conectado ao conceito de score de crédito, mas geralmente é mais empregado para avaliar a qualidade e a saúde financeira de empresas, como bancos e grandes corporações. Esse mecanismo analisa o perigo de inadimplência de uma instituição em honrar seus compromissos financeiros.
Empresas de rating, como a S&P, Moody’s e Fitch Ratings, são as responsáveis por atribuir notas às empresas e instituições bancárias. Essas notas indicam aos investidores e ao mercado em geral se a empresa ou banco possui boa saúde financeira e se é confiável.
Da mesma forma, o consumidor individual também possui uma classificação de risco, que pode ser interpretada pelas instituições financeiras como uma maneira de determinar a chance de pagamento ou falta de pagamento de uma indivíduo. Portanto, o "rating bancário" do consumidor pode ser interpretado como uma extensão do seu score de crédito, avaliando o perigo que você apresenta para os credores.
Compreendendo o Doutor Score
O conceito "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a crescente demanda por ferramentas de educação financeira e consultorias em melhorar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma variante de assistência ou assistência digital que ajuda as pessoas a compreenderem melhor seus pontuações e propõe métodos para melhorar a nota.
Essas plataformas examinam seu histórico financeiro, apontam os fatores negativos que podem estar prejudicando sua score e sugerem medidas práticas para corrigir ou melhorar esses aspectos. O objetivo é “destravar” o pontuação, elevando-o e, consequentemente, ampliando as probabilidades de obter crédito em melhores condições.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Obter uma recusa de crédito pode ser desanimador, mas ela ocorre por vários motivos, e o mais comum é um score inadequado para o tipo do crédito desejado. Além disso, há outras razões que podem gerar uma negação, como:
Registros de inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou possua dívidas em aberto, isso pode afetar negativamente seu score.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas verificações ao seu CPF em curto período podem ser entendidas como um indicador de perigo pelas instituições financeiras.
Renda inadequada: Mesmo com um score elevado, se sua renda não for suficiente para suportar o montante do crédito solicitado, a instituição pode rejeitar o empréstimo.
Endividamento Atual: Se você já possui dívidas e uma grande parte de sua renda já está comprometida a essas dívidas, as entidades de crédito podem considerar que você não terá capacidade de arcar um novo empréstimo.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score destravado" implica elevar sua nota a ponto de ter mais oportunidade em obter empréstimos com condições melhores. Se você teve crédito negado ou está descontente com as condições de empréstimo, há algumas medidas que você pode tomar para destravar seu score:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos fatores mais impactantes para o pontuação é o pagamento pontual das suas contas. Isso inclui desde despesas menores até o cartão. Quanto mais preciso recusa de crédito você for, mais alto será seu índice.
Regularize seus débitos: Se você possui dívidas em aberto, tente negociá-las com os bancos e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua score.
Evite Excesso de Crédito: Evite ter muitos cartões ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode indicar um perfil arriscado para as instituições financeiras.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É essencial que suas informações cadastrais estejam sempre corretas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e Boa Vista.
Use o Crédito de Forma Responsável: Faça uso do crédito de forma prudente, despende dentro dos limitações e evitando endividamentos desnecessários. Pagar mais que o valor mínimo do cartão, por exemplo, também ajuda.
Passo a Passo para Consultar seu Score
Consultar seu score de crédito é um passo essencial para entender como o mercado financeiro te avalia e como você pode melhorar sua saúde financeira. No país, as principais instituições que fornecem informações de score são Serasa, Boa Vista SCPC e SPC Brasil. A verificação pode ser feita de forma sem custos e ágil por meio de seus sites ou apps. Confira como consultar em cada uma delas:
Serasa Experian: A verificação da pontuação pode ser feita de maneira sem custo diretamente no site ou aplicativo do Serasa Experian. Além disso, o Serasa disponibiliza uma variedade de ferramentas, como alertas de CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é possível verificar sua pontuação gratuitamente no portal da Boa Vista SCPC. Essa empresa também propõe sugestões para elevar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC também disponibiliza a consulta ao pontuação, além de ferramentas que facilitam a observar seus compromissos financeiros e possíveis pendências.
Como o Score Afeta o Crédito
O efeito do pontuação na concessão de crédito é direto. As instituições financeiras utilizam essa pontuação para avaliar o risco de inadimplência e, com base nisso, determinar as condições de crédito que serão disponibilizadas. Pessoas com um score alto (em média acima de 700 unidades) têm melhores oportunidades de receber empréstimos com vantagens, como taxas de juros menores e extensões de prazo.
Já quem tem um score baixo podem enfrentar dificuldades, como recusa de crédito, juros elevados ou condições mais restritivas para quitação. Esse cenário demonstra a importância de cuidar da saúde financeira e acompanhar a pontuação com frequência.
Conclusão
Manter um bom score de crédito é fundamental para quem pretende obter crédito com condições favoráveis. Compreender o que influencia essa pontuação e como ajustá-la pode ser decisivo entre uma aprovação ou recusa de crédito. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja liberar sua pontuação e conquistar mais oportunidades financeiras.